11月4日，光大银行召开2024年第三季度业绩说明会。

董事会秘书张旭阳、战略管理与投资者关系部总经理马宁、财务会计部总经理卢健、风险管理部总经理马波、零售与财富管理部总经理乌妮娜、风险管理部副总经理王海东、资产负债管理部副总经理黄广明、金融市场部总经理助理马晶晶出席会议。

预计明年营收进一步改善

对于年内增收方面效果不甚明显，后续有何改善措施的问题，董事会秘书张旭阳介绍，从前三季度经营情况看，光大银行整体经营呈现出稳中向好的发展态势。

其中，对公、零售存款成本同比下降11BP、19BP，存款成本全面改善，有效缓解了息差下行压力；不良率稳定在1.25%，资产质量保持稳定；各级资本充足率实现提升，营收降幅逐季收窄。

展望明年，预计光大银行营收稳定改善的趋势将得到进一步巩固。随着“一揽子”调控政策陆续推出，经济增长的新动能将不断涌现，银行业经营环境也将得以改善。

积极推进房地产融资协调机制

针对房地产市场发展，风险管理部总经理马波介绍， 光大银行抓住机遇，在总分行成立工作专班积极推进房地产融资协调机制，细化尽职免责机制，加快投放保交房项目，“白名单”项目的审批通过率、投放率持续上升，全行的房地产贷款总量保持平稳，开发贷款较年初实现了正增长。

下阶段，光大银行将进一步贯彻落实好中央决策部署，立足看得准的“好区域、好地段、好项目”，持续完善授信准入管理，平稳有序开展房地产授信业务，因城施策支持居民刚性和改善性住房需求，不断优化新市民住房金融服务，把握符合商业化原则、现金流可覆盖的优质业态和项目，提升对房地产“三大工程”建设及住房租赁市场发展的服务水平，促进房地产平稳健康发展。

同时也抓住政策窗口期，用好“金融十六条”“经营性物业贷款”等阶段性支持政策，对出险项目坚持分类施策、一户一策，综合运用诉讼清收、破产预重整等手段，盘活项目资产，化解存量项目风险，积极跟进企业市场化收购房企土地、保障性住房再贷款等增量政策，推进存量风险化解。

股市的反弹对理财行业整体影响不大

针对三季度以来光大理财的规模增长情况，股市的反弹是否对理财行业造成一定的压力，下阶段将如何更好地推动相关业务发展？

董事会秘书张旭阳介绍，三季度以来，光大理财坚持高质量发展，各项业务平稳运行。中央各部门近期采取了一系列有力举措，有效提振了资本市场信心，理财产品以固定收益类为主，股市的反弹对理财行业整体影响不大。

当前，光大理财产品业绩表现稳定，截至9月末，光大理财管理的理财总规模15847亿元，比年初增长2724亿元，增幅20.8%；实现理财新产品管理费收入27.56亿元，较上年同期增长9.1%。

下一步，光大理财将持续丰富完善“七彩阳光”产品体系，在继续做强稳健投资、绝对收益策略理财产品的基础上，逐步丰富“固收+”等多元化投资策略的理财产品，满足理财投资者多层次的收益风险偏好和配置需求，为投资者创造可持续价值回报。

同时，坚持资产管理与财富管理融合，进一步增强投研能力。持续提升产-研-投系统化架构，把握市场趋势，加大在权益、固收+领域的探索提升，挖掘跨境、泛固收、衍生品类等新资产，培育模块化的资产组织配置机制，切实提升多资产、多策略、全天候投资服务能力，做好对人民群众和实体经济多样化的金融服务。

债券组合保持中短久期

近期债市波动较为明显，如何管控市场波动带来的利率风险，如何展望下半年金融市场投资相关的收入表现？

金融市场部总经理助理马晶晶表示，近期随着宏观政策密集出台，债券市场有所波动。光大银行发挥市场研判能力，强化对债券组合的前瞻性、灵活性管理，合理安排配置节奏和配置品种。目前债券组合保持中短久期，利率风险整体可控。

展望后市，短端利率受益于资金面的宽松将保持在偏低水平，长端利率随着债券供给的增加、宏观政策效果的逐步显现，底部或有所抬升，但利率上行有顶，曲线维持陡峭的形态。

光大银行将持续根据市场走势及全行经营情况调整组合投资策略，在守住风险底线和监管达标的前提下，确保自营投资组合的安全性、流动性和收益性的统一。

净息差水平降中企稳

对于光大银行三季度新发放贷款利率是否有企稳，对公和零售的表现怎么样，如何展望明年净息差走势等问题。

资产负债管理部副总经理黄广明表示，三季度以来，光大银行跟随7月LPR下降主动调整价格管理政策。同时合理把握贷款利率变化节奏，新发放对公、零售贷款利率降中企稳。

该行将持续聚焦重点领域，跟随LPR下降前瞻动态规划业务管理策略，进一步加大对实体经济的支持力度，同时合理把握贷款利率变化节奏，提升风险定价能力和水平，预计光大银行行贷款利率降中趋稳。

负债端，光大银行将积极参与存款利率市场化调整机制运行，敏捷调整存款定价管理策略，同时强化存款分类分策管理，加大力度调整存款结构，促进存款成本优化，预计光大银行存款成本进一步下降。总的看，预计明年光大银行净息差水平降中企稳，保持支持实体经济的可持续性。

如何看待消费与房产抵押类贷款风险

对于光大银行现在的不良压力主要来自于哪些方面，今年全年乃至明年的资产质量走势，风险管理部总经理马波表示，当下经济运行依然面临预期偏弱，居民杠率修复，重点领域风险持续释放等诸多困难，资产质量管理也确实面临诸多挑战。

截至9月末，光大银行整体不良率1.25%，与6月末、年初保持稳定，整体上消费类贷款的风险呈抬头趋势；另一方面，在此轮房地产深度调整过程中，房价下跌，交易量下滑，房产抵押类贷款的风险管理难度有所加大。

光大银行预计今年全年乃至明年，消费类与房产抵押类贷款的风险仍将处于释放过程，但整体会呈现较为明显的收敛态势。同时，随着924国新会、926中央政治局会议、1012财政会议等重要会议的陆续召开，一揽子增量政策推出与落地，有理由坚信，未来经济复苏将实现稳中有进，重点领域风险化解将取得积极进展。

下一阶段，光大银行将进一步健全风险管理体系，加强资产质量管理，预计未来资产质量将保持平稳。

零售补弱固强，核心业务稳中有进

关于三季度零售业务的开展情况以及今后的发力点，零售与财富管理部总经理乌妮娜表示，前三季度，光大银行优化并执行零售整体规划，积极服务实体经济和社会民生，持续深化客户经营，加快数字化建设，夯实业务基础，加大风险处置力度，不断提升金融服务质效，发展态势保持稳定。

一是稳扎稳打，体系化做实客户经营。

首先，持续加力公私联动批量拓客。以代发为抓手做大源头客户，前三季度代发交易额同比增长5.4%；依托线上渠道加大养老客户覆盖，个人养老金账户突破120万户，增幅96.8%；发挥特色场景优势，云缴费直联用户累计突破2亿户，缴费服务超24亿人次，同比增长17%，持续保持行业领先优势。物流通、安居通等重点场景新增客户超过113万户。

其次，加强协同经营增强客户粘性。坚持以客户为中心经营理念，加强客户经营协同，在资产业务、资金业务、产品销售、交易结算等领域梳理了各种组合，比如借记卡和信用卡的双卡CP，绑定客户活期存款日均规模增长28.5%；加强多渠道快捷支付一键绑卡，活跃客户结算资金日均规模同比增长14.6%。

第三，深耕客户分层分群经营。经过多年实践，客户分层分群经营模式日趋成熟。依托线上集约化经营，长尾与基础客户AUM较年初增长23.3%。持续打造理财经理队伍，完善投研投顾体系建设，不断提升财私客户经营能力，财富客户数增长4.8%，私行客户数增长8.3%，客户质量不断提升。同时，5月上线“阳光+”客户会员权益体系，已服务零售客户575万户，打造分层客户矩阵式成长体系，有效提高客户忠诚度。

二是沉淀能力，以数字化提升经营管理。坚持以数字化贯穿客户经营，今年打造了一系列工具、平台，将客户体系化经营的打法策略进行了总结固化、推广执行。以数字化洞察客户需求，目前已累计建设300多个营销模型，并在客户服务、产品营销及管理赋能等方面，孵化了6大类32个数字化工具箱，让分行快速复用、灵活拼装，最快3天就能实现本地化改造、落地营销触客。同时，推进分行数字力工程，组建了数字战队，有力提升了分行数字化经营能力。

三是补弱固强，核心业务稳中有进。在体系化客户经营与数字化能力提升的支撑下，核心业务稳中有进。北极星指标AUM规模达到2.92万亿元，增幅7.0%。零售存款始终聚焦“量价双优”，日均规模增幅6.1%，存款成本较年初改善16BP，显著优于同业平均。零售信贷主动调整产品策略，推进运营一体化经营模式，整体规模稳中有进，达到1.1万亿元，零售普惠贷款加速投放，年增319亿元，增幅11.4%，均居股份制同业前列；信用卡启动机制体制改革，推动两个回归（回归消费本源、回归分行），结构调整取得成效，9月末新客户合意占比83.0%，同比提升13.8%。加强主动风险管理，优化审批授信政策，推进高风险资产压降，加大清收处置力度，资产质量保持稳定。

下阶段，将巩固前期经营成果，以发展为主线、以问题为导向、以“五篇大文章”为抓手，重点在零售信贷投放结构调整、信用卡转型发展、客户协同经营、产品竞争力提升、数字化赋能、风控和自主催收能力等方面，加大机制体制改革力度，不断激发零售高质量发展的新动能。

科技赋能业务高质量发展

关于下半年以来贵行在科技赋能业务方面推出了的新举措，董事会秘书张旭阳介绍，2024年下半年，光大银行持续推进数字化转型规划、科技战略规划落地执行，高效赋能业务高质量发展，支撑和保障全行做好“五篇大文章”。

第一，不断提升客户服务线上化数智化服务能力和水平，推进做好客户管理与经营。

一是零售业务方面，建立闭环零售网贷策略敏捷迭代机制，聚焦模型策略体系优化升级，持续提升客户触达率、转化率和客户粘性。模型策略促进全行长尾客群AUM新增1000多亿元、基础客群AUM新增215亿元、私行代理产品销售额新增近70亿元。

二是公司业务方面，积极开拓供应链金融线上化业务，实现商票保贴、福费廷、保函等业务自动化审批；重塑普惠线上化产品谱系，搭建全流程智能风控体系，全面提升信用类、抵押类、担保类、科技金融类普惠产品线上化规模化服务水平。其中，开发全流程线上自动化审批的“专精特新企业贷”，累计投放超过180亿元。

第二，不断增强内部管理自动化数智化能力，推动提升员工业务操作和产品管理质效。

一是持续拓展RPA平台应用广度和深度，覆盖监管报送、客户服务、普惠金融等12个领域，累计落地RPA相关场景1100多个、实现替代人工1120人年。

二是通过自动化报告建设“机构经营情况画像”“单一法人客户智能体检报告”等数据产品，创新数据交付形式，提高数据交付效率。三是建立预警信息生成、处置、应用闭环线上管理流程，落实授信全流程管控，对公预警黑灰名单正常类客户授信敞口余额累计压降600多亿元。

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